Dove investire i soldi per figli e nipoti? Oggi vedrai diversi prodotti a confronto e scoprirai qual è la soluzione più adatta per investire in modo autonomo ed efficace, nonchè a rischio contenuto.
Ecco cosa mi è successo
Prima voglio però spiegarti come sono arrivato a quello che ti dirò tra poco.
Da quando sette anni fa diventai padre per la prima volta sentì il dovere e la responsabilità di pre-occuparmi del futuro finanziario della mia famiglia allargata, come immagino sia successo a te, no?
A dirla tutto avevo iniziato a studiare qualche anno prima perchè io e mia moglie avevamo condiviso il desiderio di diventare genitori ancor prima di sposarci.
Queste sono alcune delle domande di natura finanziaria che mi frullavano in testa:
- riuscirò a non far mancare niente a mia figlia?
- riuscirò a supportare economicamente il percorso di studio e di crescita che vorrà seguire?
- potrò lasciarle qualcosa in eredità?
Potrei continuare ancora…per non parlare del fatto che le figlie sono diventate due, con immensa gioia!
Cosa fare con i regali dei nonni per i figli ?
Quando iniziano ad arrivare le prime ricorrenze (compleanni, festività e così via) e con esse i primi regali dei parenti, noi genitori abbiamo due alternative: spenderli per “portare avanti la baracca” o accantonarli per “lasciarli ai nostri figli”.
Nel secondo caso sorge però il dubbio su come conservarli.
Metterli in un libretto postale o in buoni fruttiferi, come avevano fatto i miei genitori con me? Oppure lasciarli sotto il materasso o in una cassetta di sicurezza in banca? Versarli in un conto deposito o in un fondo pensione?
Se non avessi investito sulla mia formazione finanziaria molto probabilmente avrei seguito le orme dei miei genitori o probabilmente li avrei conservati e basta, come forse hai fatto anche tu fino ad oggi.
Un nemico subdulo: l’inflazione
In questo periodo più che mai avrai forse sentito parlare dell’inflazione, che è uno dei nemici più subduli dei risparmiatori perchè non è tangibile, non la puoi toccare con mano, ma ti erode gradualmente nel tempo i tuoi soldi, o meglio il loro potere d’acquisto.
In parole semplici a causa dell’inflazione quello che oggi puoi comprare con 100 euro, tra qualche anno non potrai più farlo perchè costerà di più.
E’ quindi un meccanismo inevitabile, che ti farà perdere soldi con certezza nel tempo. Considera che attualmente in Italia abbiamo un’inflazione superiore al 5%.
Libretti postali e buoni fruttiferi postali
Vuoi mettere i soldi in un libretto di risparmio postale? Ti rende meno del 1% lordo, cioè nulla.
Vuoi collocarli in buoni fruttiferi postali?
Ne esistono oggi diverse tipologie:
- buono per minori che ti rende il 2,50% lordo annuo dal 16° anno dall’investimento iniziale
- buono ordinario che ti rende il 0,30% annuo lordo nel 10° anno dall’investimento iniziale
- buono 3×4 che ti rende il 0,50% annuo lordo alla fine del 12° anno dall’investimento iniziale
- buono 5×5 che ti rende il 1,50% annuo lordo alla fine del 25° anno dall’investimento iniziale.
Di cosa stiamo parlando? Del nulla, non lo chiamerei neppure un investimento.
Pensione integrativa
Forse ti sembrerà strano ed affrettato parlare di pensione integrativa per i figli ma in realtà, visto che molto probabilmente proprio i nostri figli non riceveranno mai una pensione, potrebbe essere un’idea sensata versare parte dei soldi e risparmi in un fondo pensione.
Così apriremo una posizione previdenziale per i nostri figli.
Tra i vantaggi in questo caso rientra l’aspetto fiscale perchè quanto versato aumenta il capitale accumulato e sarà deducibile ogni anno entro il limite di euro 5.164,57.
Piano di Accumulo del Capitale in fondi comuni di investimento
Ecco che allora intervengono le banche in tuo supporto che ti propongono di fare dei Piani di Accumulo del Capitale (P.A.C.) su uno o più fondi comuni di investimento.
In pratica il promotore bancario ti propone di versare mensilmente una quota prestabilita (es. 200 euro al mese) su un fondo diversificato, dicendoti che nel lungo periodo hai alte possibilità di avere un rendimento.
Qualcuno ti dice che avrai guadagni certi e sicuri e che non perderai soldi se li terrai investiti per molti anni, perchè a noi italiani piace la convinzione che si possa guadagnare qualcosa senza perdere nulla, a rischio zero.
Ricorda: rischio e rendimento sono due facce della stessa medaglia, sono direttamente proporzionali, meno rischi meno guadagni e viceversa.
Le valutazioni del promotore bancario, fatte ovviamente per venderti il suo prodotto finanziario, si basano sulla semplice constatazione che nel lungo periodo il mercato azionario ha un trend comunque crescente nel tempo, anche magari dopo qualche crisi che ha portato a periodi più o meno estesi di ribasso.
La strategia di investimento del Piano di Accumulo del Capitale è anche una strategia di investimento efficace, ideale per tutti gli investitori, come ho spiegato in questo video sul mio canale YouTube, a cui ti suggerisco di iscriverti.
Fai attenzione, il P.A.C. è una strategia di investimento che puoi utilizzare con diversi strumenti finanziari, non è un prodotto di investimento (come le azioni, obbligazioni, fondi, ETF).
Allora forse ti starai chiedendo cosa c’è che non va in questo tipo di investimento?
Premesso che, comunque, si tratta a mio avviso di un investimento migliore rispetto all’accantonamento statico dei tuoi risparmi, la nota dolente di questo tipo di investimenti è che paghi delle alte commissioni di gestione ogni anno, a prescindere dal rendimento maturato.
Anche una commissione del 2% su un capitale ad esempio di 100.000 euro equivale a 2.000 euro risparmiati ogni anno, cioè ad esempio 40.000 euro risparmiati in 20 anni.
Ogni euro risparmiato è un euro guadagnato, che rimane nelle tue tasche.
IL TEMPO: l’asset fondamentale per investire i soldi per figli e nipoti
Forse non conosci l’ottava meraviglia del mondo, come l’ha definita Albert Einstein, ovvero l’interesse composto.
Come potrai scoprire leggendo questo articolo, con l’interesse composto anche cifre modeste investite con costanza possono generare capitali più grandi di quelli che tu possa immaginare.
Se inizi ad investire fin da quando i tuoi figli o nipoti sono piccoli, hai un orizzonte temporale anche di 15 anni o superiore per sfruttare l’interesse composto, per cui prima inizi meglio è.
La soluzione più adatta di sempre per investire i tuoi risparmi
Cosa fare allora? Puoi investire i soldi per figli e nipoti in ETF.
Te ne parlerò in un altro articolo, ma intanto puoi scoprire ed approfondire cosa sono e come funzionano gli ETF da questo articolo o da questo video su YouTube.
Tu cosa hai fatto fin adesso per i tuoi figli e nipoti? Fammelo sapere nei commenti.
Nel frattempo vuoi iniziare a capire come funzionano le cose nel mondo degli investimenti finanziari?
Ti suggerisco di scaricare la mia guida e ricevere la mia newsletter formativa gratuita, tra genitori ci capiremo.
Davide Grasso
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